Оформить кредит на покупку недвижимости - ответственное решение. Перед тем, как купить квартиру с привлечением заемных средств, важно разобраться, какие документы нужны для оформления ипотеки на квартиру и каковы условия заключения договора в банках в 2019 году.

Что необходимо для оформления ипотеки

Условия предоставления жилищных кредитов в каждом банке индивидуальны - могут различаться требования по уровню дохода, необходимые документы для получения ипотеки, возраст заемщика и прочие. Тем не менее проанализировав требования банков к заявителю для выдачи ипотечного кредита в 2019 году, можно сделать некоторое обобщение:

• гражданство - почти все банки кредитуют только россиян;
• минимальный возраст - кредиты на жилье выдаются только совершеннолетним, в некоторых банках оформление доступно лишь с 21 года;
• верхняя возрастная граница - на момент возврата полученных средств клиенту не должно быть более 65-70 лет;
• трудовой стаж - большинство банков готовы кредитовать только тех заемщиков, которые отработали на последнем месте службы не менее 6 месяцев, и тех, общий стаж который больше 1 года;
• уровень заработка - не во всех кредитных организациях требуется подтверждение структуры и размера дохода, но размер месячной оплаты не должен составлять более 40% чистого (который остался после уплаты налогов и прочих обязательств) дохода заемщика.

Для клиентов, которые получают в банке пенсию или зарплату, возможно согласование льготных условий. Например, может отсутствовать требование об обязательном определенном трудовом стаже.

Условия, на которых банки готовы кредитовать ипотечных заемщиков, тоже можно обобщить:

• ставка - от 9% до 12,5% годовых;
• размер первоначально внесенной суммы - банки требуют оплатить сразу не менее 20% от стоимости покупаемой квартиры;
• сумма - от 500 тыс. до 30 млн рублей;
• срок рассмотрения в среднем от 1 до 3 рабочих дней;
• обязательно страхование приобретаемой квартиры, по желанию - личное и защита от утраты право использования недвижимости (титульное страхование).

Как происходит оформление ипотеки

Для подписания кредитного договора заявителю недостаточно просто подготовить требуемый в банке перечень документов для ипотеки. Оформление жилищного кредита включает в себя ряд важных этапов:

1. Выбор банка. Нужно обратить внимание не только на условия кредитной организации, но и на соответствие выдвигаемым ею требованиям. Важным параметром при выборе является и способ погашения выданного кредита - он должен быть удобен и доступен заявителю. Желательно, чтобы оплата ипотеки была без комиссии.
2. Подача заявки и получение одобрения. Для того, чтобы оставить заявление на предоставление кредита, не требуется полный пакет документов для ипотеки, а вынесенное решение будет лишь предварительным. Но заемщику важно понимать, какую сумму ему может одобрить банк.
3. Поиск объекта недвижимости. На основании решения банка и выдвигаемых требований к приобретаемой квартире, заявитель подбирает подходящую квартиру. Важно, что кредитное решение действует 1-2 месяца. Если клиент не определится с выбором жилья к этому сроку, то заявку придется подавать снова.
4. Предоставление в банк всех документов. После согласования с застройщиком или продавцом условий сделки, заявитель собирает и отдает в банк на проверку все необходимые документы для оформления ипотеки.
5. Определение итоговой стоимости квартиры. Если документы заявителя прошли проверку, то банком оценивается недвижимость и принимается решение об ее окончательной цене, которая будет указана в документах.
6. Подписание ипотечного договора.
7. Оплата первоначального взноса.
8. Выдача кредита. Средства могут быть выданы самому клиенту (редко) или перечислены на счет продавца или застройщика (чаще всего).

Часто в банках есть застройщики-партнеры. Если клиент покупает квартиру у них, то процесс выдачи кредита проходит быстрее и проще.

Какие документы нужны для ипотеки на квартиру

Для первичного рассмотрения заявки клиенту достаточно предоставить в банк:

• паспорт;
• второй документ на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство ИНН);
• военный билет (обязательно для мужчин в возрасте до 27 лет);
• заверенную копию трудовой книжки или трудового договора;
• справку 2-НДФЛ или в свободное форме (если позволяет банк) за последние 3-6 месяцев.

Важно, что справки о доходах и копии документов о занятости действуют до 30 календарных дней. На последней странице трудовой должна быть запись «работает по настоящее время», а заверительная надпись должна содержать должность сотрудника и его подпись, дату, фразу «копия верна» и печать организации.

После принятия окончательного одобрения нужно будет донести необходимые бумаги. В частности, необходимо будет предоставить документацию на квартиру, которая приобретается и в течение всего срока будет находиться в залоге у банка. Бумаги делятся на 2 вида - документы, подтверждающие права продавца на объект недвижимости (правоустанавливающие), и содержащие информацию о приобретаемой квартире.

В качестве правоустанавливающих документов может быть предоставлен (относится к рынку вторичного жилья):

• договор купли-продажи;
• договор приватизации;
• свидетельство о праве на наследство;
• вступившее в законную силу судебное решение;
• договор мены;
• договор дарения;
• прочие.

Важно, что на основании этих документов у продавца должно быть получено свидетельство о собственности, которое является главным доказательством права на владение и распоряжение недвижимостью.

Информация об объекте может быть подтверждена:

• выпиской из регистрационной палаты;
• техническим и/или кадастровым паспортом;
• выпиской из БТИ (содержит данные о технических характеристиках и планировке квартиры).

При оформлении ипотеки на квартиру в строящемся доме предоставляется:

• подтверждения внесения средств в долевое строительство (при необходимости) ;
• договор участника;
• лицензии и сертификаты застройщика.

То, какие документы нужны для ипотеки в дальнейшем, зависит от программы жилищного кредитования, выбранной заявителем.

Базовая программа кредитования на жилье

При оформлении ипотечного кредита на стандартных условиях потребуется следующий комплект документов (может быть скорректирован банком):

• справка о составе семьи (оформляется в паспортном столе или органах местного самоуправления в день обращения);
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
• для заемщика в браке - свидетельство о регистрации и нотариально заверенное разрешение супруга или супруги на оформление жилищного кредита;
• свидетельства о рождении детей (при наличии);
• документы на залоговую недвижимость.

По желанию заемщика может быть застрахована его жизнь и трудоспособность. Большинство банков при отказе от такой защиты увеличивает процентную ставку на 1-2 пункта. При этом клиент имеет возможность выбрать любую страховую компанию из списка компаний, одобренных банком.

Если заявитель примет решение защитить себя от непредвиденных ситуаций со здоровьем, то вместе с комплектом документов нужно будет предоставить полис личного страхования.

Выдача ипотеки по двум документам

Если клиент решил воспользоваться упрощенной программой кредитования, то ему не потребуется подтверждать свой доход и/или занятость. Тем не менее предоставление остальных документов является обязательным.

По желанию клиента можно предоставить:

• документы об образовании;
• бумаги, подтверждающие дополнительный доход (пенсия, подработка или совместительство, сдача квартиры и прочие);
• свидетельства об имеющейся собственности;
• справки о погашенных кредитных обязательствах.

Предоставление документов из этого списка может положительно повлиять на решение банка по заявке.

Как правило, при оформлении ипотеки по упрощенной схеме, банк увеличивает базовую ставку на 0,5-1 пункт.

Покупка жилья в ипотеку с материнским капиталом

Имея на руках материнский сертификат (выдается семьям с двумя и более детьми, в 2019 году его размер чуть больше 456 тыс. рублей), можно потратить его для полной или частичной оплаты изначального взноса. Для использования средств материнского капитала необходимо предоставить не только сам сертификат, но и выписку из Пенсионного Фонда, содержащую фактический остаток средств на «семейном счете». Если ипотека будет одобрена и согласована, то в Пенсионном Фонде нужно будет оставить заявление с просьбой перевести средства по реквизитам выбранного банка.

При приобретении квартиры с использованием семейного сертификата, каждому из детей нужно будет выделять долю. В дальнейшем для продажи такой недвижимости потребуется согласие органов опеки.

Жилищный кредит молодой семье

Под действие государственной программы «Молодая семья» попадают пары, в которых один (или оба) супруга моложе 35 лет. При этом обязательно стоять на очереди для нуждающихся в повышении качества жилищных условий. Важно, что граждане должны быть зарегистрированы (прописаны) в регионе проживания более 10 лет. Оформляя ипотеку по такой программе, семья может рассчитывать на субсидию от государства в размере до 35%. За основу для расчета берут цену покупаемого жилья

Для выдачи жилищного кредита по программе к стандартному пакету документов нужно будет приложить справку о том, что семья ждет своей очереди на улучшение условий проживания. Реализация осуществляется Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Оформление военной ипотеки

Получить льготный кредит на жилье могут участники НИС - накопительной ипотечной системы. Для получения ипотечного кредита помимо стандартного пакета потребуется предоставить:

• подтверждение членства в НИС;
• свидетельство о праве на получение целевого кредита на жилье (для его получения необходим рапорт на имя начальника части).

Право на получение ипотеки у участника возникает через 3 года после вступления в НИС.

ТОП-5 банков для оформления ипотеки

Выбирая банк для получения жилищного кредита, важно сравнить несколько вариантов. При этом нужно анализировать не только процентную ставку, но и прочие условия и требования к клиентам.

Банк	Условия предоставления ипотеки	Требования к заемщику
Сбербанк	ставка - от 10% годовых (для молодых семей действует скидка 0,5%); сумма - от 300 тыс. рублей; первоначальный взнос - от 20%; срок -от 1 года до 30 лет;	возраст - от 21 года на дату выдачи до 75 лет на момент погашения кредита;
ВТБ 24	ставка - от 10,7% годовых; сумма - от 600 тыс. рублей; срок -от 1 года до 30 лет; при отказе оформить страхование жизни ставка увеличивается на 1%.	общий трудовой стаж должен быть не менее 12 месяцев, на последнем месте работы более 1 месяца с момента прохождения испытательного срока.
Открытие	ставка - от 10% годовых; сумма - от 500 тыс. рублей; первоначальный взнос - от 10%, но не менее 55 600 рублей; срок -от 5 года до 30 лет; при отказе оформить страхование жизни ставка увеличивается на 2%; возможно снижение ставки за счет уплаты комиссии за изменение условий.	общий трудовой стаж от 1 года; на последнем месте работы стаж не менее 6 месяцев.
Возрождение	ставка - от 11,75% годовых; сумма - от 300 тыс. рублей; первоначальный взнос - от 10%; срок -от 1 года до 30 лет; при отказе оформить страхование жизни ставка увеличивается на 1%.	возраст - от 18 лет на момент заключения договора до 65 лет на дату его закрытия; стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев для наемных сотрудников и более 2 лет для индивидуальных предпринимателей.
Россельхозбанк	ставка - от 10% годовых (для молодых семей действует скидка 0,25%); сумма - от 100 тыс. рублей; первоначальный взнос - от 15%; срок - до 30 лет; при отказе оформить страхование жизни ставка не изменяется.	возраст - от 18 лет на момент заключения договора до 65 лет на дату его закрытия; общий трудовой стаж за последние 5 лет не менее года, 6 месяцев на текущем месте работы; льготные условия по стажу работы для зарплатных клиентов и пенсионеров.

28551

После оценки всех плюсов и минусов ипотеки и принятия решения об использовании данного банковского продукта большинство потенциальных заемщиков сталкиваются с новой задачей – сбор документов для банка. Не имея четкого представления, какие документы нужны для ипотеки, заемщики вынуждены по несколько раз доносить бумаги в банк. Зная полный список документов, заемщик может существенно сэкономить время, потраченное на оформление ипотечного кредита. Важно отметить что документы, необходимые для ипотеки, могут незначительно отличаться у разных банков, но все же их можно объединить в 3 большие группы:

• Документы по заемщику;
• Документы по объекту недвижимости, которая является предметом залога;
• Документы, необходимые для непосредственного оформления ипотечной сделки.

Документы по заемщику ипотечного кредита.

Следует отметить, что сбор именно данной категории документов является одним из наиболее важных этапов ипотечного кредитования . В зависимости от информации, содержащейся в них, банк будет производить оценку платежеспособности потенциального заемщика, принимая решение о предоставлении ипотеки. На данном этапе в банк необходимо представить следующий пакет документов для ипотеки:

• Заявление-анкету заемщика и его супруги/супруга (при учете их доходов) на ипотечный кредит;
• Копию гражданского паспорта заемщика и его супруги/супруга (при необходимости);
• Свидетельство об изменении имени, фамилии и отчества (если применимо);
• Копию свидетельства о заключении/ расторжении брака;
• Заверенную компанией-работодателем трудовую книжку;
• Справку о доходах заемщика за 6 месяцев, предшествующих дате подаче заявки на кредит.

Как правило, в качестве доходов заемщика банки готовы принимать во внимание в качестве дохода не только его заработную плату, но и доходы от сдачи имущества заемщика или созаемщика в аренду. В этом случае необходимо представить в банк копию налоговой декларации в форме 3-НДФЛ, а также выписку с банковского счета, в которой отражены поступления денежных средств, в качестве арендной платы.

Документы для получения ипотеки на данном этапе должны быть представлены в надлежащей образом заверенной копии, однако принести их оригиналы в банк также будет необходимо.

Кроме вышеуказанных бумаг банки могут потребовать дополнительные документы, например, заемщику понадобится представить банку документы о признании его очередником, в случае кредитования в рамках Федеральной программы «Молодая семья» . Также не будет лишним принести в банк документы об образовании и подтверждающие наличие в собственности автомобиля или другого дорогого имущества. Такие документы влияют на размер процентной ставки и сумму кредита.

Документы по недвижимости, которая будет предметом залога.

В данном случае понадобится подготовить для банка следующие документы:

• Выписку из Единой Государственной Регистрационной палаты;
• Оригинал или надлежащим образом заверенную копию свидетельства о регистрации права;
• Правоустанавливающие документы продавца (договор купли-продажи, дарение, завещание и т. д.);
• Копию паспорта продавца;
• Отчет об оценке недвижимости;
• Выписки из домовой книги и лицевого счета;
• Кадастровый паспорт, экспликацию и поэтажный план приобретаемой недвижимости.

После получения вышеуказанных документов банк проверяет юридическую чистоту недвижимости, которую планируется приобрести по ипотеке и, при отсутствии нареканий, одобряет ее в качестве объекта залога.

Документы для оформления сделки.

Формально для того чтобы перейти непосредственно к сделке все ее участники должны иметь при себе оригиналы собственных паспортов, а заемщик дополнительно представляет полис о страховании потеки . Однако не лишним будет принести с собой на сделку и оригиналы документов, с которых готовились копии для банка, что поможет застраховать себя от срыва сделки.

Как отмечалось ранее, какие документы нужны для ипотеки в том или ином случае решают сами кредитные организации. В связи с этим перед началом подготовки документов следует обратиться банк, который будет предоставлять ипотечный кредит, для получения полного перечня документов для ипотеки.

Приняв решение о взятии ипотечного кредита, будущего заемщика начинают беспокоить вопросы организационного характера. И главный из них – какие понадобятся документы для покупки квартиры в Сбербанке?

Стоит сразу учесть, что для одобрительного банковского решения выдаче займа, нет необходимости сразу готовить весь комплект бумаг. Некоторые справки действительны ограниченное время, поэтому из-за плохой организации клиентом процедуры оформления придется снова тратить личное время на их получение.

Уже после положительного ответа на заявку кредитор предоставляет будущему заемщику 120 дней для подготовку оставшихся бумаг. Знание чёткого перечня необходимых бумаг облегчает и ускоряет процесс сделки

Банк устанавливает определенную последовательность в сборе всей необходимой документации.

При подаче заявки заявитель обязан предоставить:

• собственный паспорт;
• справку, свидетельствующую о его доходах за полгода;
• справку о трудоустройстве.

Для подтверждения официальных источников доходов возможны такие варианты справок:

• 2-НДФЛ,
• если на предприятии не принята предыдущая форма, то альтернативная, но по гособразцу;
• по банковскому образцу;
• пенсионная справка с указанием размера пенсии.

Для подтверждения неофициальных источников доходов в качестве доказательства принимаются:

• справка о сдаче жилых объектов в аренду;
• декларация ФНС о налоговых выплатах.

Справки о трудоустройстве:

• трудовая книжка (копия);
• справка с места работы;
• трудовой договор (копия);
• свидетельство ИП о регистрации;
• лицензия для определенной категории граждан.

Многие клиенты пугаются непонятного перечня и теряются, но сотрудники банка всегда дадут исчерпывающую информацию по этому вопросу

Участие в специальных жилищных акциях предполагает дополнительную документацию:

• по военной ипотеке – свидетельство участника накопительной системы;
• для молодых семей – свидетельства о браке и рождении детей;
• с привлечением материнского капитала – сертификат на маткапитал.

Если предоставление жилищного кредита в Сбербанке происходит по упрощенной схеме, то перечень документов для ипотеки на квартиру сводится к двум – паспорту и анкете-заявлению.

Бумаги по залогу

Если кредитуемое жилье выступает как залоговое, то необходимо предоставить имеющийся договор купли-продажи, где отмечается, что стоимость жилья частично выплачивается за счет заемных средств кредитора, а также, что объект является в залоге, а залогодержателем является банк-кредитор.

На период оформления приобретаемой недвижимости возможно использовать другое залоговое имущество. На него тоже потребуется документация:

• оценочная стоимость транспортного средства, свидетельство о его регистрации или страховой полис;
• выписка из депозитария для ценных бумаг;
• сертификат на драгметаллы;
• для жилого объекта – право собственности, правоустанавливающий документ, выписка из домовой книги, согласие второго супруга.

Документы, предоставляемые продавцом

В обязанности продавца входит сбор документов для продажи квартиры по ипотеке Сбербанка:

• свидетельство права собственности (оригинал);
• документ, на основании которого было зарегистрировано право собственности;
• выписка из госреестра по недвижимости;
• при наличии дольщиков – их отказ, заверенный нотариусом, от претензий на жилье;
• согласие на продажу от второго супруга (заверяется нотариусом);
• доверенность, если продажу осуществляет доверенное лицо продавца;
• справку с опекунского совета, если есть несовершеннолетний собственник.

Документация от покупателя

Оформляя в Сбербанке ипотеку, покупатель должен предъявить справки для одобрения квартиры:

• оценочный отчет;
• документальное подтверждение имеющихся у покупателя собственных накоплений.

В зависимости от семейного положения заемщика, к основному пакету потребуется приложить дополнительные справки:

• соглашение другого супруга- залогодателя, на передачу залога; подтверждение, что залогодатель не находится в браке.
• если имеет место – брачный договор, определяющий имущественные права семейной пары;
• если среди совладельцев залогового жилья есть несовершеннолетние – разрешение опекунских органов.

Заключение

Необходимо знать, что сбором основной документации стоит заниматься, когда банк дал свое согласие. При этом предоставить в Сбербанк бумаги для ипотеки на квартиру в 2017 году обязаны продавец и покупатель. Лишь после передачи всех справок допускается проведение сделки, а после ее проведения и регистрации жилья выдается кредитная сумма.

Получение ипотечного кредита зависит от двух основных моментов:

• Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. То есть, документы для получения ипотечного кредита , должны показать, что заемщик «уверенно стоит на ногах», что он зарабатывает достаточно, чтобы платить по кредиту и, что также очень важно для банка, что у заемщика будет возможность зарабатывать столько же или больше в дальнейшем.
• Объект недвижимости должен удовлетворять требованиям банка.

Здесь мы не будем рассматривать, какие банк предъявляет требования к объекту недвижимости. Требования к объекту недвижимости, как к предмету залога, зависят от конкретного банка-кредитора. Список документов по объекту, в свою очередь, сильно зависит от того, что за объект является предметом залога: квартира, комната, коттедж, земельный участок,... Также список документов зависит от «истории объекта»: принадлежит ли он продавцу по договору передачи, договору мены, договору дарения, наследству или по иным основаниям. У каждого документа есть свои особенности. Их достаточно много, и разобраться в них лучше доверить профессионалам: юристам или риэлторам.
Здесь мы рассмотрим то, какие документы потребует банк от заемщика, чтобы банк мог убедиться в платежеспособности заемщика.

Документы для получения ипотечного кредита, если заемщик - наемный работник.

Как ясно из заголовка, документы для получения ипотечного кредита различны, в зависимости от того, является ли заемщик владельцем бизнеса или заемщик - наемный работник.

Заемщику нужно будет предоставить следующие документы для получения ипотечного кредита:
• Паспорт.
  Ксерокопируем все страницы паспорта, «от корки до корки».
  Если откроем паспорт на последней странице и прочитаем пункт №6 Положения о паспортах, то там сказано, что «паспорт, в который внесены сведения отметки или записи, не предусмотренные настоящим Положением, является недействительным.».
  Сотрудникам различных служб банка нужно быть уверенным, что паспорта Заемщика и созаемщиков действительны. А поскольку банк паспорт «в живом виде» не видит, банк и требует ксерокопии всех страниц.
• Справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах).
  Как правильно, в соответствии с требованиями банков, оформить справку 2-НДФЛ я писал на другом своем сайте:
  
• Справка с места работы «по форме банка», если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок.
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Как правильно заверять копию трудовой книжки, в соответствии с требованиями банков, я писал
  Если документы подаете в несколько банков - готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков.
• Если заемщик - молодой человек призывного возраста (до 27 лет), то потребуется или военный билет или приписное свидетельство и иные документы, подтверждающие то, по каким основаниям заемщику предоставляется отсрочка от Армии.
• Для женатых (замужних) потребуется свидетельство о браке.
  (Для тех, кто в разводе - соответственно, потребуется свидетельство о расторжении брака).
• Если заемщик брал кредиты, то нужны будут справки из банков-кредиторов о том, насколько исправно он платил по кредитам, не было ли просрочек, а также справке об остатке ссудной задолженности по действующим кредитам.
• Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, в возрасте до 18 лет, то потребуются свидетельства о рождении детей.
• Водительские права или справки из ПНД (психо-невралогического диспансера) и НД (наркологического диспансера). Причем, в банк предоставляем оригиналы справок из ПНД и НД.
  Здесь также требуются пояснения: во многих диспансерах говорят, что банк - не является той организацией, для которой они должны выдавать справки. В свою очередь, если у заемщика нет водительских прав и он не может предоставить справки из диспансеров, то такого заемщика не рассматривают в банке.
  Как быть?
  Спорить с банком - бесполезно. Лучше попросить справки для получения водительских прав. Банку - не важно для какой организации Вы их берете: важно, что в справке написано. А написано должно быть или то, что Вы прошли обследование врача и отклонений от нормы не выявлено или, что Вы не состоите на учете в диспансере.
• Если заемщик - директор (коммерческий, финансовый, генеральный), то многие банки могут потребовать выписку из ЕГРЮЛ (Единого государственного реестра юридических лиц) или копию Устава, заверенную печатями фирмы.
  Это нужно для того, чтобы убедиться, что заемщик-директор не является (со)владельцем фирмы, которой руководит, поскольку для владельцев бизнеса - иные условия предоставления кредитов и более жесткие требования со стороны банков.
• Некоторые банки могут потребовать документы, что называется «из тумбочки»: дипломы, аттестаты, загран. паспорт, сведения об активах заемщика (например, документы на автомобиль, другое недвижимое имущество, акции и проч.)
  Документы об активах косвенно свидетельствуют о платежеспособности заемщика и, если у заемщика много имущества, это повышает его шансы на получение кредита.
• Дальше - заполняете анкету-заявление на получение ипотечного кредита по форме конкретного банка, подписываете ее, и вместе с остальным пакетом документов подаете в банк.

Если учитываются доходы нескольких созаемщиков, то все названные выше документы нужно предоставить по каждому из заемщиков.
Если документы для получения ипотечного кредита подаются в несколько банков - пакеты документов предоставляете по числу банков.
Если документы подаете в банк самостоятельно, то оригиналы документов показываете сотрудникам банка, копии - оставляете (и так в каждый банк);
если документы подаете пользуясь услугами ипотечного брокера - оригиналы показываете только брокеру.

В большинстве случаев, для наемного работника, названного списка документов будет достаточно.
Что касается владельцев бизнеса, то список документов будет зависеть от того, что за бизнес у заемщика, какова организационно-правовая форма организации и работает ли заемщик по обычной схеме налогообложения или по упрощенной.

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны , хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

• Официальная работа на основании трудового договора.
• Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
• Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
• Высшее образование .

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка , заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

• Паспорт гражданина РФ.
• Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года , на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
• Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
• Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
• Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
• Бланк выписки по банковскому счету.
• Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

• Справка о регистрации по форме №9.
• Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
• Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
• Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
• Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
• Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

• Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
• Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
• Выписка из ЕГРИП.
• ИНН и ОГРН.
• Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

• Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
• Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
• Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
• Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

• Копия технического паспорта.
• Кадастровый паспорт участка.
• Выписка из кадастра недвижимости на дом.
• Выписка из ЕГРП.
• Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве , пакет документов будет включать:

• Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
• Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала .

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

• Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
• Подробная анкета заемщика.
• Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика . В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?